本报记者 陈晶晶 广州报道

直播带货这把“火”已经烧到了保险圈。

据《中国谋划报》记者不完全统计，住手7月7日，在抖音、快手平台上，带有保险标签的短视频已经累计到达32万个，其中，仅仅抖音平台上的播放量就已经超40亿次。

记者注重到，通过前端短视频、直播流量获客，中端免费授课付费咨询，后端量化销售保险的一套商业模式，一些抖音“保险大V”们已经将保险生意做得红红火火。

不外，运营这些“保险大V”账号背后的主体公司是否具备保险谋划资质仍然存疑。另一方面，业内人士在接受本报记者采访时以为，消费者通过几十秒或者几分钟的短视频，很难周全领会保险产物，推广销售或有误导之嫌。

短视频陷阱

放心保险一款百万医疗险短视频广告中，告诉用户“仅需两步，第一步点击立刻领取，第二步输入姓名、身份证号、手机号然后支付1元，从现在开始就能拥有600万保额。”然则，记者注重到，次月以及后续保费情形，短视频中则未做标注。

记者查看放心保险该项产物条款发现，以50岁为例，首月缴纳1元，在有社保情形下，次月及后续每月需缴纳81.5元，一年保费897.5元，在无社保情形下，次月及后续每月需缴纳238.6元，一年保费则到达了2625.6元。

尤其需要注重的是，投保人在购置医疗保险产物前，需如实见告身体状况，未通过康健见告不能购置该保险产物等事关投保人能否获得理赔的主要信息，在短视频中也并未提及。

消费者李女士告诉记者，其曾投保了放心百万医疗险，每月缴费一百多元，出险以后，放心保险以其患有高血压为理由拒绝赔付。

实际上，在去年年底，中国人民银行、中国银保监会等四部门团结公布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》明确，不得损害金融消费者知情权。金融营销宣传应当通过足以引起金融消费者注重的文字、符号、字体、颜色等稀奇标识对限制金融消费者权力和加重金融消费者义务的事项举行说明。通过视频、音频方式开展金融营销宣传流动的，应当接纳能够使金融消费者足够注重和易于吸收明白的适当形式披露见告警示、免责类信息。

记者就短视频直播渠道销售保险占比，以及未来在该渠道的结构计划等问题致函放心保险，住手发稿，未获回应。

“洗脑”链条

事实上，放心保险产物能通过短视频最终被用户选择，并非依赖单纯的概率。

本报记者以保险消费者身份体验发现，一些坐拥几百万、几十万粉丝的短视频平台大V们背后，有着一套配合的商业模式：通过抖音直播或者公布普及保险知识的视频将粉丝圈层，再以免费辅助用户做保险计划、剖析保单价值作为指导，吸引用户私信谈天，然后把用户顺遂引流至小我私家微信号，最后指导至微信社群中，举行保险营销转化。

记者观察发现，通过抖音等短视频平台引流而组建的微信社群，少则几十个，多的已经到达几百上千个。每个社群一样平常保留六个以上的“保险照料”。“保险照料”们会以免费上公开课普及保险知识，免费举行小我私家风险检测、剖析现有保单为名，与社群成员们互动。

一位“保险照料”在解答成员问题时示意，“现在医疗险没有历久的产物，保证续保的医疗险产物最长只有六年，你持有的某家保险公司保单条款中并没有保证续保。”而事实上，现在支付宝平台销售的好医保终身防癌医疗险是保证续保至终身的产物。上述成员持有的医疗险条款中明确保证续保5年。

记者发现，“保险照料”们剖析社群成员持有的现有保单时，有牢固步骤，第一步，指出成员购置的保险产物存在很大缺陷，保障不足，保费过高，疏导用户别浪花钱。

第二步，“保险照料”会枚举“特定例子”建议成员退保买新，让其信服。“例如，一位年轻妈妈为爱人投保了某大型中资寿险公司产物，每年需交保费16793.12元，需交费20年。在社群里领会到，另一家合资公司一款终身重疾险，每年只需交费12100元，年轻妈妈决议退保，最终节约了6万多元的保费。”（该案例为诱导话术，非真实案例――记者注）

第三步，建议成员向其举行付费咨询，一对一地定制个性化保险方案。套餐价钱则在9.9元、19.9元、68元不等，有的甚至上千元。

需要注重的是，多个保险署理人和经纪人向记者透露，从这些微信社群中定制过保险方案的客户，“被推荐的保险产物一模一样”。

“这是一套前端短视频流量获客、中端免费授课付费咨询、后端批量化销售保险的流水线作业模式，而‘保险照料’‘保险计划师’实际上就是销售，人为也是直接和保险佣金挂钩。”某资深保险经纪人说。

资质风险

对于保险服务，羁系部门的要求一直是持牌谋划。

上述“保险照料”“保险计划师”以及抖音“保险大V”背后的企业是否具有资质，需要打个问号。

记者在第三方信息应用天眼查中查询名为“牛先森保障”的139万粉丝抖音大V发现，该账号背后的运营企业名为云禾科技（北京）有限公司（以下简称“云禾科技”）。该公司旗下拥有北京牛先森财商教育咨询有限公司、重庆无羡科技有限公司、北京阿牛说保财商教育咨询有限公司、北京阿牛财商教育咨询有限公司、北京阿牛财商教育科技有限公司等五家全资公司，并不具有保险经纪资质和保险署理资质。

业内人士以为，运营抖音、保险自媒体营销号的主体企业，大多是科技公司、咨询公司、文化传媒公司，并没有保险谋划资质。而这些未“持牌”的自媒体营销号主要帮保险经纪公司导流，属于保险经纪公司的“间接营销渠道”。客户通过微信民众号乐成投保以后，保险经纪公司凭据有用订单向自媒体营销号支付“推广费”，保险公司向保险经纪公司结算渠道用度，保险经纪公司则从中心赚取佣金差价。

2019年，河南、北京等地方银保监局发文对“深蓝保”民众号举行排查。彼时，运营“深蓝保”民众号的主体公司并没有保险中介牌照，一些地方羁系局在文件中认定，“深蓝保”涉嫌违法开展保险中介营业，并要求辖区内保险公司和保险中介立刻住手与其署理销售互助。

慧择保险经纪在招股说明书中，也明确披露了其与部门未“持牌”的营销平台互助，存在政策风险，并示意，“中国羁系部门可以不时地对我们的营业运作举行种种审查和检查，若是我们的营业操作中发现任何不合规事宜，我们可能需要凭据适用的法律法规接纳一定的整改措施，或者我们可能会受到其他羁系行动，如行政处罚。例如，中国银保监会及其当地羁系部门对我们举行了几回检查、审查和询问，并确定了我们的营业运作、风险治理和内部控制中的某些不合规事宜，包罗通过我们与尚未向羁系政府挂号的第三方网络平台互助结算保险费的事宜。”

值得一提的是，2019年10月中旬，北京银保监局公布《关于规范银行与金融科技公司互助类营业及互联网保险营业的通知》指出，第三方网络平台不得介入保险营业的销售、承保、理赔、退保、投诉处置、客户服务等保险谋划或保险中介谋划行为。如：保费试算、报价比价、署理查勘理赔、为投保人制定投保方案、代庖投保手续、协助索赔等。

凭据《互联网保险营业羁系暂行办法》，互联网保险营业的销售、承保、理赔、退保、投诉处置及客户服务等保险谋划行为，应由保险机构治理和卖力。第三方网络平台谋划开展上述保险营业的，应取得保险营业谋划资格。