每经记者：边万莉 廖丹 易望奇

“兜里的银行卡越来越少，手机银行的APP越来越多，打开次数不多但没有又不利便。”

“银行APP设计太庞大了，一点也不人性化，需要的功效找不到入口，界面一点都不显眼。”

“体验欠好，登录先看广告，理财产物霸屏，红点新闻骚扰！”

随着银行营业电子替换率越来越高，手机银行APP成为了不可或缺的应用。尤其是2020年开年，新冠肺炎疫情让银行的数字化转型面临一场突击检查：“无接触”、“云办公”、“7*24小时线上服务”。

然而，现实并不如想象中那么美妙。银行APP本应该是“指尖上的便捷”，现在却有向肩负转变的趋势。《逐日经济新闻》记者发现，不少银行上线的APP在10款以上，部门银行的APP被用户大量吐槽。

银行为何开发那么多APP？哪些银行是APP开发之王？哪些进入下载“亿级大户”？哪些APP口碑更好？各行“单品之王”PK战况若何？带着这些疑问，《逐日经济新闻》记者对6家天下大型商业银行和12家天下性股份制商业银行开发APP的情形举行了详细观察。

焦点APP下载量PK市值、存款量 兴业银行排名反差大

对比各家银行焦点APP（即下载量最高的APP），下载量大户同时也是“吸金王”。对样本中15家A股上市银行的单品之王下载量、A股市值、存款总额举行排名后发现，各家银行三种维度下排名相差无几。尤其是，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行显示亮眼，稳居前四名。

不外，兴业银行却是个破例。虽然兴业银行的A股市值、存款总额分别排第8名、第9名，然则兴业银行的单品之王下载量排到了第12名，是15家银行中三项排名对比反差最大的。

中行、建行、平安、招行“用功” VS 农行、邮储、恒丰“佛系”

要说银行有多热衷于开发手机应用软件，可以用一句话来形容，那就是：APP数目之大，一个手机页面装不下！

在18家银行开发的170款APP中，单家银行开发量最大的为36款，根据苹果手机一页容纳24款APP来算，要下载完中行的所有APP，需要占用1.5个手机页面。根据安卓手机一页容纳30款APP来盘算，一个页面也完全不够用。

也许你会说，一家银行“一枝独秀”，再高的数目也怕平均啊。然而，纵然平均一下，一个手机文件夹页面也装不下！

18家银行开发了170款APP，每家银行平均拥有跨越9款。9款APP什么观点？以手机整理页面用到的文件夹来算，一个文件夹一页最多显示9款APP。9款以上的银行APP数目，也意味着，至少另有一款APP要躺在文件夹的第二页。

看了平均，再看个例，以9款为分界线发现，有4家银行是APP开发的“排头兵”（即开发10款及10款以上），占了银行总数的22.22%，分别是中国银行、建设银行、平安银行、招商银行。

而恒丰银行、农业银行、邮储银行对此则显得“热情不足”，拥有APP数目最少，均为3款。

纵观这18家银行，中国银行可谓是“一骑绝尘”，独占36款，占所有APP数目21%，堪称APP开发界的“劳模”。

建设银行紧追厥后，以22款APP稳居第二，占比13%；平安银行和招商银行并列第三，各占比8%。

而APP开发数目“吊车尾”的5家银行，即交通银行、浦发银行、恒丰银行、农业银行、邮储银行，开发量合计占所有APP数目的10%。

什么叫“合起伙来都比不外”？这就是了。纵然这5家银行“抱团”，中国银行、建设银行也能轻松将其“秒杀”。

开发之王――“劳模”中行是若何炼成的？

36款APP，开发量稳居第一，远超第二名14款，中国银行算是完善诠释了什么叫做“以一己之力拉高平均值”，“劳模”称呼当之无愧。

开发得多，口碑是否也更好？

从评分来看，中国银行36款APP平均评分3.13，略低于18家银行所有APP的平均评分3.18。（注：评分源自各大安卓应用市场，包罗华为、小米、vivo、OPPO魅族、应用宝、百度、360、豌豆荚等，通过安卓应用市场平均评分盘算得出综合平均评分，“银行APP平均评分”为该银行开发的有评分数据的APP综合平均评分的算术平均值。）

详细来看，其中16款评分跨越平均评分，也就是说，中国银行近一半的APP跨过了均分水平，另有略超一半的APP需要再“起劲一下”。

虽说中行整体来看均分水平以下的APP占比更大，但毕竟总量遥遥领先，其高分APP绝对量并不少。

4分及4分以上的APP多达10款，占比28%；评分在2～3分（含2分）的APP最少，为14%。

从下载量来看，中国银行APP平均下载量虽然也低于整体水平（18家银行170款APP平均下载量12499.23万次），但也是“万万级玩家”，平均下载量6187.04万。其中，中国银行手机银行累计21.28亿次下载，缤纷生涯信用卡为7877.78万次。

从漫衍区间来看，中国银行APP在应用市场的“分化”可见一斑。36款APP中有8款下载量在百万以上，占比23%。另外，17款集中漫衍在1万～5万的下载区间，占比47%，再连系8%的APP下载量不足1万，中行超半数APP下载量不足5万。

而介于不足5万和跨越100万之间，即下载量区间在5万到100万的APP占比略超2成。

下载量两级分化：21%超万万、41%不足十万

一面是21%的APP下载量超万万，一面是41%的APP下载量不足10万。从数据来看，银行APP在下载量上“走极端”，呈现出两极分化的态势，其中，10万以下的最甚，占比超4成。

71款APP下载量不足十万，“花落谁家”？

一家天下性银行APP下载量要到达若干才算是“看得已往”？百万？万万？过亿？这也许要看银行的客户规模了，同时跟这款APP服务的工具有关，定位B端的下载量肯定会少许多。

但无论若何，一家天下性银行面向个人用户的APP若是下载量不足十万，那可真的是“没眼看”了。

若不思量APP受众属性，单从数目来说，“劳模”中国银行拥有下载量不足十万的APP最多；其次是建设银行，招商银行和平安银行并列第三。

一样平常而言，银行下载量不足十万的APP数目，与该银行开发的APP总数有一定关系，但也有破例，好比，渤海银行、民生银行、浙商银行，他们的APP在不足十万的榜单中排名第四、第五、第六，而其开发的APP总量则排名第五、第四和第七。（排名存在并列）

剔除APP总量对各家银行下载量不足十万的APP数目的影响，我们换个角度来看。在至少有一款APP下载量不足十万的15家银行中，5家银行开发的APP中有一半或一半以上下载量不足十万，分别是中国银行、渤海银行、招商银行、平安银行、浙商银行，对应的占比分别为67%、63%、54%、54%、50%。

低下载APP，近半数为金融理财类

再从类型漫衍来看，这71款APP中近一半是金融理财类，这与银行本来就集中开发此类APP不无关系。真正需要注重的是，生涯购物类APP占比超两成，是下载量不足十万APP的第二大类型。在“场景为王”的后互联网时代，银行也走向了以场景对接金融服务的门路。虽然现在来看效果另有待增强，但未来场景营销极可能迎来一场猛烈的厮杀。

“亿级俱乐部”都有谁？“宇宙行”独占3款

在细数了APP下载量低于十万的“困难户”后，我们再来看看“亿级俱乐部”是什么情形。

从“亿级俱乐部”的APP成员来看，他们不仅在下载量上取胜了，在评分上也显示不错。21款亿级下载量的APP评分集中在3～4分，均值3.23分，高于整体均值（3.18分）。

从亿级APP银行漫衍来看，“宇宙行”工商银行拥有亿级下载量的APP最多，为3款，分别是中国工商银行、工银融E联、工银e生涯。

从亿级APP类型漫衍来看，基本上是各行的手机银行APP或者信用卡APP。

值得一提的是，浙商银行、华夏银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行这五家银行并没有下载量在亿级的APP。

中信银行摘得“评分王”，六大行中仅交通银行高于平均线

170款APP，18家银行，谁是评分王？

整体来看，各家银行平均评分相差无几。以3.18分的平均值为分界线发现，平均线上下的银行各占一半。

从各行平均评分排名来看，中信银行、浦发银行、交通银行位居前三，平均评分均在3.5以上；工商银行、渤海银行、农业银行、兴业银行垫底，平均评分均在3分以下。

《逐日经济新闻》记者注重到，六大行中五家不在平均评分水平之上，仅交通银行跨过了平均线，而工商银行、农业银行平均评分更是低于3分，处于“吊车尾”的位置。

招商银行、交通银行的“单品之王”口碑最佳

《逐日经济新闻》记者从18家银行中各挑选出一个下载量最高的APP，作为该行的“单品之王”，加以对照。

对比下载量发现，三分之一的银行“单品之王”下载量都是在十亿级以上，包罗除交通银行外的国有六大行以及“零售之王”招商银行，交通银行排名第七。

值得一提的是，从评分的角度剖析，招商银行手机银行APP、交通银行信用卡APP“买单吧”以3.9分位居榜首。18家银行“单品之王”的平均评分为3.06，低于170款APP的平均评分3.18。以3.06为平均线，18款“单品之王”中有10款在平均线之上。

两成银行APP评分不低于4分，中国银行最多

值得关注的是，评分不低于4分的APP有35款，占APP总量的的21.88%。从银行层面来看，“APP数目之王”中国银行拥有评分不低于4分的APP最多。

此外，农业银行、交通银行、邮储银行、兴业银行、恒丰银行、渤海银行这六家开发的APP评分均低于4分，其中，恒丰银行、渤海银行在“4分及以上APP”和“亿级下载量APP”中均“落选”。

评分满分的APP，都是什么来路？

都说众口难调，银行面临的客户群体基数又那么大，想要客户都知足可真的是难上加难。然而，纵然这样，在170款APP中有3款APP的评分到达满分5分。不外，这3款APP的下载量并不高，均是刚过1万。

详细来看这三款满分APP:

E融汇企业版，通过这款APP，企业客户可在线享受外汇、结售汇、贵金属、期权4类对公资金营业的挂单服务、买卖服务，并可在线刷新查询账户信息和买卖信息等，同时提供买卖证实的交互响应式处置。

广发E码付，是广发银行推出的专门针对商家一样平常谋划的一款便捷聚合收款程序。

行E通，是一个互联网综合金融买卖平台，有厚实的综合金融产物。

专访明朝万达董事长王志海：

银行海量APP的“难言之隐”与“良苦用心”

一家银行拥有的APP数目竟然能多达36款，手机一个页面都装不下！然而，银行热衷于开发APP并非是个例，天下性银行平均拥有的APP数目不低于9款。对于用户来讲，APP数目越少越好，更偏好整合型的APP，这样体验可能会更好一些。

值得思索的是，银行不可能想不到这一点，那为什么要执着于开发林林总总的APP呢？背后到底有什么“难言之隐”呢？就此，《逐日经济新闻》记者专访了明朝万达董事长王志海。作为中国新一代信息平安手艺企业的代表厂商，明朝万达承接了包罗民生银行，交通银行等在内的多家银行数据防泄露工作和移动平安接入服务。

王志海以为，究其原因，主要有两方面的因素：

一是由于银行营业结构的庞大性，面临差别的群体需要开发差别的APP；

二是从银行开发更新APP的效率这一起点思量。

“银行的营业结构来说就稀奇庞大。一方面，差别的APP都是由差别的营业部门在主导，而且有的部门照样相对对照自力的。”王志海向《逐日经济新闻》记者以信用卡部门举例道，外洋许多地方信用卡营业都是建立单独的公司运营，海内银行虽然没有把信用卡这块营业建立单独的公司运营，然则各家银行的信用卡中央照样相对对照自力的部门。

另一方面，银行营业的庞大性还显示在拥有相当多的通道营业。王志海示意，现在的银行越来越成为像淘宝和微信这样的一个开放性平台。如，银行不仅仅有信用卡部门，另有理财部门，另有线上商城部门，对公营业部门等等，差别的营业，面临的用户群体是不一样的，固然用户习惯加倍不一样，以是银行需要开发差别的APP。

从效率的角度思量，王志海指出：“对于普通用户来说，着实我们也稀奇烦一个APP集中许多功效，这样大集合的APP着实对用户是不友好的，由于你不知道他怎么用。人人一样平常生涯中使用APP也都是相对对照专门化的，好比社交用微信，看短视频用抖音，工作用钉钉等等。”

然则，站在银行开发APP的角度思索呢？他示意，若是一家大银行把所有营业都放到一个APP，升级迭代APP就会变得很贫苦。每升级一次就要把银行的所有部门都协调一遍。但凡升级一个功效，就需要把所有的功效都测试一遍，如此一来效率就太低了。

最后，王志海还建议，普通用户在一样平常使用银行的APP时，一定要注重珍爱自己的信息和资金平安。详细来说：

第一要在官方渠道下载APP，不下载、使用来源不明的APP；

第二是不要容易泄露验证码，不小心把验证码告诉不法分子就可能导致自己在银行的资金损失；

第三是设置密码时只管庞大，不要使用诸如生日数字等简朴的密码，不要把差别银行APP的密码设置成同一个，最好差别的银行设置差别的密码。

记者手记 | 银行APP不应成为“由便利而生的肩负”

一次有时的机遇发现，各大银行基本上都拥有着数目可观的APP，最多的一家银行竟然开发了36款APP。对于一样平常只能用到手机银行或信用卡APP的普通用户来讲，在赞叹其数目之多的同时，也着实难以想象银行是怎么做到的，其他APP都用在哪些方面？

没有观察就没有发言权。为一探事实，记者对相对具备可比性的18家天下性银行开发APP的情形举行了详细统计与剖析。我们以七麦数据的统计作为基础，重点统计了18家银行APP在华为、小米、vivo、oppo、魅族、应用宝、百度、360、豌豆荚等安卓应用市场的累计总下总量和平均评分。

固然，银行APP数目着实不少，在发出“没有几张银行卡，手机银行APP倒是不少”类似的吐槽时，我们也要看到，银行诸多的APP着实是针对差别的群体而开发的，其中就包罗对企业开发的种种APP。

实际上，我们每个人也不可能会用到一家银行所有的APP，两三款差不多就知足需求了。

与此同时，我们也在探讨为何银行要开发众多的APP，而不是选择一款聚合型的APP？这个问题我们也请教了业内专家，原来，一个APP的升级迭代只涉到银行中的一个部门时，效率会比一个搜集所有营业功效的APP快得多。

但不得不提到的是，银行同类功效开发多款APP的征象，并非个案。

从现实情形来看，银行赢得用户口碑任重道远。无论是APP的功效整合，照样使用的流畅性、操作的便捷性、页面设计的雅观性，银行仍然需要下狠功夫。不能酿成一场由“便利”而生的“肩负”。

记者：边万莉 廖丹 易望奇

编辑：廖丹

视觉：李世强

排版：廖丹 王小�Z

逐日经济新闻